правида Поиск Подключить к своему ИИ

Семейная ипотека дольше 15 лет: какой будет ставка после льготного срока

Источник: Банк России

С 1 октября 2026 года семейную ипотеку по-прежнему можно взять на 20 или 30 лет. Но государство доплачивает банку за низкую ставку не дольше 15 лет с даты договора. Что будет со ставкой потом, Банк России объяснил банкам в информационном письме от 9 октября 2026 года № ИН-018-35/34.

Обязательное: потолок ставки после 15 лет

Это правило программы. Оно действует для договоров, заключённых с 1 октября 2026 года. Когда льготный срок закончится, ставка не может быть выше меньшего из двух значений:

  • ставка по вашему договору плюс 4 процентных пункта;
  • ключевая ставка Банка России на первое число месяца, в котором закончился льготный срок, плюс 3 пункта. Если кредит брали на строительство своего дома, то плюс 3,5 пункта.

Пример: по договору 6 %. Через 15 лет ставка не превысит 10 %. Если ключевая ставка к тому моменту упадёт до 5 %, потолок будет 8 %.

Рекомендации банкам: как считать платежи

Здесь ЦБ не устанавливает правило, а советует. Банкам рекомендовано:

  • считать вашу долговую нагрузку и составлять график платежей за годы после льготного срока так, будто ставка вырастет на полные 4 пункта, если договор не обещает меньше;
  • предупреждать в графике, что платежи после 15 лет примерные и зависят от ключевой ставки;
  • закладывать ту же ставку плюс 4 пункта в максимальную полную стоимость кредита.

Поэтому платёж за годы после льготного срока в графике может оказаться выше, чем будет на деле. Это не ошибка банка, а расчёт по худшему варианту.

Что проверить перед подписанием

  1. Срок кредита. Если он дольше 15 лет, найдите в договоре, какой будет ставка после льготного периода. Если там меньше «плюс 4 пунктов», банк должен применить вашу цифру.
  2. График платежей. Посмотрите, по какой ставке посчитаны платежи после 15 лет и есть ли пометка, что они примерные.
  3. Полная стоимость кредита. Закон о потребительском кредите требует указывать её в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравнивайте предложения банков по ней, а не только по ставке на первые годы.

Если ставку после льготного срока подняли выше потолка, это предмет претензии к банку, а затем жалобы в Банк России или иска. То, что ставка может меняться по условиям договора, допускает статья 809 ГК. Пределы такого изменения здесь задают правила программы.